Ya sea para el comienzo de un negocio nuevo o el desarrollo de una empresa ya establecida, el financiamiento es una herramienta útil para hacerlo realidad.

“Queremos que los empresarios y empresarias sepan cuándo están listos para buscar financiamiento”, afirmó Jorge Betancourt, especialista en Desarrollo Económico de la Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés). Esta entidad garantiza préstamos a empresas a través de instituciones financieras y organizaciones sin fines de lucro.

Betancourt, quien cuenta con 44 años de experiencia en la SBA, mencionó los cinco aspectos principales que las instituciones toman en cuenta a la hora de otorgar préstamos comerciales:

1. Experiencia

Informó que las instituciones financieras buscan que el empresario tenga experiencia o capacitación en el área, sector o industria en la que va a operar su empresa, o que en su equipo de trabajo haya alguien con el conocimiento requerido para llevar esa idea de negocio al éxito.

2. Carácter y capacidad de repago

Las instituciones financieras evalúan el crédito personal de los dueños del negocio. “Ese crédito define nuestro carácter como individuos y cómo pagamos. [Esto] es muy importante porque hay que demostrar capacidad de repago. Aunque las finanzas del negocio reflejan que puede pagar, si usted no efectúa sus pagos a tiempo, esa capacidad de repago se verá afectada”, dijo Betancourt.

Para demostrar capacidad de repago, también se toma en cuenta el flujo de efectivo del negocio, así como las proyecciones de ingresos y gastos. “Esa fórmula entre el dinero que entra y el que sale, al final debe dejar dinero para poder repagar el préstamo”, sostuvo.

3. Aportación inicial

“Todo préstamo comercial requiere una aportación”, advirtió Betancourt. “Si voy a establecer un negocio nuevo y necesito $100,000, la banca comercial pide de un 10 % a un 30 % de aportación de forma general, o sea, de $10,000 a $30,000, y el banco va a prestar el resto”.

Informó que la SBA cuenta con un programa de microcréditos, que es administrado por organizaciones comunitarias sin fines de lucro y es el único que presta hasta $50,000 sin aportación inicial. Bajo este programa, el dinero puede utilizarse para reconstruir, reabrir, reparar, mejorar o perfeccionar el negocio, pero no para pagar deudas existentes ni para adquirir bienes raíces.

4. Garantía o colateral

Para las instituciones financieras, la colateral es un vehículo que se puede utilizar como garantía de repago, en caso de que el individuo o negocio no pueda pagar el préstamo. Mencionó que tanto el inventario como las maquinarias o equipos del negocio pueden servir como colateral, así como propiedades inmuebles u otros activos.

5. Condiciones de la industria

Al otorgar un préstamo comercial, las instituciones financieras pueden evaluar las condiciones del sector en el que operará la empresa, ya sea si la industria da muestras de crecimiento o declive. El apetito de la banca por ciertos tipos de negocio puede influir en la decisión de prestar. Por ejemplo, si una institución decide que no otorgará más préstamos a establecimientos de comida porque ya ha financiado muchos restaurantes, se puede intentar solicitar financiamiento en otra organización.

“Otro aspecto que influye son los intereses y términos del préstamo. Un interés alto a un término corto, como de tres años, puede ser que no tenga capacidad de repagar y haya que solicitar el financiamiento por un término más largo”, destacó Betancourt. “Esos mejores términos los ofrecen las garantías de la SBA. Cuando hay un préstamo garantizado por la SBA, el interés y los términos mejoran, lo que puede hacer viable para un pequeño negocio entrar en un financiamiento”.

De acuerdo con Betancourt, para solicitar un préstamo comercial, los negocios deben contar con los siguientes documentos:

  • Los estados financieros de tres años, en el caso de empresas ya establecidas.
  • Las planillas del negocio de los pasados tres años.
  • Las últimas tres planillas de individuos para todos los dueños con un 20 % o más de participación en el negocio.
  • Un plan de negocios es requerido para negocios de dos años o menos y altamente recomendado para los demás.
  • Estado de flujo de efectivo para determinar ingresos, gastos y capacidad de repago.
  • Evidencia de colateral.

El funcionario dijo que es importante separar las finanzas personales de las del negocio y que los estados financieros cuadren con las planillas de la empresa. Agregó que, si el empresario tiene alguna situación adversa con su crédito, debe informar a la institución financiera desde el principio, para poder buscar alternativas disponibles.

La SBA cuenta con recursos para asistir a los empresarios en la redacción de propuestas de financiamiento, libre de costo, lo que puede ayudarles a acceder a préstamos comerciales, indicó Betancourt. Además, realiza periódicamente un evento llamado Lender Match, en donde dueños de negocios pueden reunirse con representantes de distintas instituciones financieras para explorar oportunidades de financiamiento comercial. El más reciente tuvo lugar este mes de mayo en San Juan.

La agencia también ofrece periódicamente el taller de capacitación “Are You Lender Ready?”, en el que instruyen a los empresarios sobre cómo prepararse para solicitar un préstamo.

Para más información en español, accede a www.sba.gov/es. Para ver el calendario de eventos en Puerto Rico, accede a www.sba.gov/PR.

La autora es periodista colaboradora de Suplementos.